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余额宝货币基金-余额宝是货币基金吗?

2020-11-17 21:38:44股票行情
余额宝规模大降,8只货币基金清盘,我们到底该怎么理财?余额宝自2013年6月推出以来,以其利息高、存取支付方便、安全可靠的优势,成为很多商家个人零钱理财的首选,

余额宝规模大降,8只货币基金清盘,我们到底该怎么理财?

余额宝规模大降,8只货币基金清盘,我们到底该怎么理财?

余额宝自2013年6月推出以来,以其利息高、存取支付方便、安全可靠的优势,成为很多商家个人零钱理财的首选,规模一度达1.6万亿之多。但现在余额宝规模大降,货币基金收益骤降,甚至清盘,我们该如何理财?

首先,我们先了解下货币基金为什么收益大降?

货币基金之所以收益高,是因为他把人们手中的零钱集中起来,构成了一个庞大的资金蓄水池,资金足够庞大,可以和银行、信托机构去谈条件。当金融机构缺钱时,就会以高额的利息从货币基金那里借钱用。这和大额存款差不多,存钱多就是VIP客户,存的少就是普通客户。

但是,这样做有个前提,那就是金融机构缺钱时才会去借钱,在余额宝刚上市那会儿,利息能达到7%,就是因为当时我国金融市场在闹钱荒。现在货币基金收益大降是因为现在银行手里不缺钱了。仅2018年我国就四次降准,存款准备金率从原来的20%下调到了15.5%,给银行释放了十几万亿的流动性,所以,现在银行手里不缺钱,自然不会去基金那里借钱花了。

余额宝规模大降,是因为各项规章制度的出台,限制了余额宝使用人群的范围;而其它货币基金的清盘是因为,他们没有支付宝做后盾,用户范围本来就相对较窄,在各种政策出台后,自然更加的没有了市场。

我们该怎么理财?

如果是零钱短期理财,完全可以不用去管这些,继续放余额宝里就行。本来就是当零钱花的,也就放个一万两万的,一年多不了个一两百块钱,算不了什么。如果要精打细算的话,可以留点零花钱,剩下的买债券基金,在支付宝里也有。当市场上的货币充足时,债券基金吃香,比货币基金收益高点,也足够安全,也可以根据个人情况去买7天、30天、或60天等的固定收益的理财产品,这种收益相对来说更高一点,但都很安全,只不过有时间限制。

如果想做长期理财但又没有理财功底的,现在可以买指数基金,安全上有保障,收益也高。现在各大指数都在相对的底部区域,通过定投也好,一次性投入也好,过个三年五年的,可以肯定的说,跑赢通胀一点问题没有。如果有理财功底的不用我多说了,股票、期货、外汇随便玩。

总的来说,余额宝的规模下降是因为政策的原因,货币基金清盘是因为用户少的原因,货币基金收益下降是因为现在金融机构不缺钱的原因。而在这种情况下,短期理财,可以去找债券基金,市场上钱多了就买债券,钱少了就买货币基金;长期理财没功底的去做定投,现在指数基金,养老基金都是很安全而且收益有保障的产品。

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大盘冲破3200点之后,余额宝货币基金会有什么变化吗?

大盘冲破3200点之后,余额宝货币基金会有什么变化吗?

浮云君觉得大盘突破 3200 点对于以余额宝为首的货币基金影响不会太大,甚至都不会激起太大的浪花。

为什么股市的走牛会对于货币基金影响不大?

(1)居民风险偏好较低的事实不容忽视

我们不妨询问一下身边的朋友、同事、同学,有几个还在炒股的?或许有胆量把资金存入货币基金的都没有几个。

浮云君曾经做过一个简单的随机调查,询问了 10 位朋友,问他们是否会将自己的闲散资金、工资收入打入余额宝之类的货币基金。结论是有 5 个同事回答了“不”,他们的理由大部分是觉得货币基金不安全,自己的本金存在遭遇风险的可能。。。

这样的结果让浮云君为之一惊,对于余额宝、理财通这类背靠阿里、腾讯财大气粗企业的产品都觉得不安全,那究竟还会有多少人会去选择风险高出数百倍之多的股票、基金呢?

在 P2P 集中爆雷之后,在股市笼罩着一轮轮下跌亏损的阴影之中,我们居民的风险偏好正在急剧地下降,这是个不容忽视的问题!很多人根本没有足够的胆识去配置股票、基金类高风险的投资标的,这个问题往往是被我们忽视的。

所以寄希望于股市上涨吸引足够的增量资金跑步入市助推牛市的繁荣,这样的想法是不太切实际的。不少一部分人甚至甘愿让资金躺在银行卡的活期账户里。。。


(2)房地产锁住了大量的居民财富

根据媒体的统计,我国居民高达 70% 的家庭资产都配置在房产上,换句话来说:我们居民可用的现金流资源非常有限,扣除柴米油盐酱醋茶的日常花销之后,所剩下的或许已经寥寥无几,甚至很多年轻人还满足不了自己日常的消费需求。

在这样“捉襟见肘”的财务状况之下,我们怎么可能会把余额宝账户内用于还房贷的钱去投资股市?

有多少年轻人、多少家庭,因为一套房子掏空了所有?甚至不惜背负上几十年的沉重的贷款负担,就为了换回一套钢筋水泥组成的没有任何温度、质感、情感的死气沉沉的组合物。

即便是有多么不愿意,为了婚姻、为了满足父母的期许,为了达成别人眼中的成功,很多人只能选择沉沦。

很多家庭房贷都快还不起了,首付还是亲戚、朋友间东拼西凑来的,这样拮据的资产情况还可能去把手头余额宝仅有的资金去投资股市吗?答案显然是否定的。

总结

股市短时间内的走牛并不会对货币基金的收益、资产总量走势产生太大的影响,对于很多居民而言不是没钱就是没胆量。。。

都说余额宝货币基金好、安全,它就没有缺点吗?

都说余额宝货币基金好、安全,它就没有缺点吗?

投资理财,没有什么产品是完美无瑕的。而且,一个理财产品,最大的优点,同时也会是它最大的缺点。

那么余额宝最大的优点是什么?

第一,安全可靠,我国的货币基金,历史上7日年化收益率没有出现过为负的纪录;

第二,流动性好,1w以内实时到账,超出的部分次日最快也可以到账了;能够线上线下直接支付使用,拥有几乎等同于现金的便利性。

第三,门槛低,一元起购,操作简单,会用支付宝就能买。

那么同样的,这个三个优点,从另一个方面看,也都会成为它的缺点。因为在投资理财中,一份风险一份收益,是永远不变的铁律。

投资风险一般来说可以分为信用风险、市场风险和流动性风险几个大类;投资者所有的超额收益,都是承担了对应的风险之后才能获得。

先看,第一项,货币基金无亏损记录,因为他们只能投资于货币市场工具,比如央行票据、银行汇票、大额存单、短期国债这种,信用风险和市场风险都很低,所以想亏损都有难,但是同样的,低风险对应的是低收益。去年第二季度的时候,货币基金的平均收益还有3.55%,第三季度就只有3.03%了,全年平均收益破3妥妥的。

第二项,流动性好,意味着流动性风险低,风险低代表什么,同样代表收益低。为什么同样不亏损的银行低风险级别理财收益也会高过货币基金,因为理财一旦生肖是不能提前支取的,虽然它的信用风险和市场风险跟货币基金一样都非常低,但是它的流动性风险要高过货币基金,造成它的收益也要高过货币基金。

而余额宝相对普通货币基金,还多一个支付功能,流动性比一般货币基金还好,流动性风险比一般货币基金还低。那么会怎么样呢?对,会造成它的收益在货币基金里都是低的。余额宝的收益排名在货币基金中常年徘徊在400名开外,差的惨不忍睹。

第三项,门槛低,造成买的人多,余额宝是我国规模第一大的对私货币基金,盘子太大,也是拖累它收益的一个原因。指挥1000人打仗,跟指挥1000万人打仗能一样么?

天弘本来在国内基金公司里就不算第一梯队,忽然操控这么大的盘子,力有不逮是可以理解的。怎么办,只有限额。而限额就会造成大客户的不便。

综上,投资理财,没有最好的产品,只有最适合自己的产品。余额宝确实是一款划时代的创新产品,但是它同样有自己的缺点;没有必要神话余额宝,也不应因为收益低就矮化它。

一款理财产品,对大的优点,往往就是它最大的缺点。投资者首先要明确自己的需求和承受能力,然后才能选到适合自己的投资理财产品。

我是仁义礼智投,国有商业银行总行注册国际投资分析师,有关投资方面的问题欢迎大家相互探讨交流。码字不易,各位老铁都看到这了,不妨点个赞再走吧。PS:我不是什么小编,如果嫌ID太长,一定要起个昵称的话,就叫我投帅吧。。。

如果我们购买的余额宝里面的基金公司倒闭了,里面的钱会亏损吗?

如果我们购买的余额宝里面的基金公司倒闭了,里面的钱会亏损吗?

余额宝目前一共对接六只货币基金,分别为天弘、中欧、博时、华安、国泰以及景顺;除了天弘基金为阿里巴巴自身的体系内的企业,其余几家均是我国大型的基金公司,这六家基金公司有个特点,都是公募型基金,会不会亏损,我们看看基金公司的盈利模式,就知道了,如果这些公司倒闭,可以告诉你亏损失铁钉钉的事情。

公募基金公司的盈利模式

公募基金的盈利来源主要有三个部分:管理费、申购费、赎回费(至于托管费,一般是支付给基金托管机构的,往往是券商或是银行)。货币基金是不收申购费和赎回费的,只收取管理费用。下面我以天弘余额宝为例:

从上图我们可以看到,天弘余额宝买入(申购)和卖出(赎回)都不收取费用,但是他需要收取我们的管理费、托管费以及销售服务费。下面具体说说这几个费用。

1、管理费

货币基金是我们把零散基金,集中起来,由基金公司帮我们打理资金,使其产生收益,就相当于我们雇佣了一个人来帮我们做投资,所以肯定得给他一笔劳务费吧。这就是基金公司收取的管理费,天弘是0.3%;

2、托管费

为了防止基金公司卷款私逃,公募基金的资金都需要放在银行托管。我们投资基金的钱是进到托管银行账户,而不是直接到基金公司的手里,基金公司出了投资决策后,再把钱划出投资某项产品。那么银行也不能白白的帮你托管这笔钱,所以银行要收取一定的托管费,天弘目前托管费用是0.08%。(P2P为什么容易卷款跑路,就是资金没有托管)

3、销售服务费

基金销售要有个渠道吧,天弘这些货币基金如果不是在支付宝这个平台销售,估计也不能有今天这么大的规模。支付宝这些销售平台肯定不会免费帮你做事,所以平台(支付宝)要收取一定的销售服务费。零钱通、京东金融这些也都一样。目前支付宝收取的服务费用是0.25%。

这些费用都是在基金公司发放给我们收益之前已经扣取了,所以很多人没有感受到这笔费用的支出。换句话说,就是我们在余额宝上面看到的收益,已经是扣除费用后的收益了。

所以说管理费用是基金公司收入的主要来源。而且无论基金亏损还是盈利,基金公司都会收取这部分的费用。管理费的收取标准为:每日的基金管理费 = 前一日的基金资产净值 * 年管理费率 / 当年天数;我们可以看到管理费的高低取决于基金资产的净值,如果基金亏损了,净值减少,管理费就减少;基金盈利,净值增加,管理费就增加。

基金公司的成本

基金公司的成本主要为:人力资源成本、运营成本(办公场所、设备、水电等等)、发行成本、推广费用(广告费)等等。

一般如果基金公司运营的基金大部分是盈利的,收取的管理费多,那么覆盖成本肯定没有问题,因此基金公司就不存在倒闭的可能;只有当运营的基金收取的管理费不足以覆盖成本时,入不敷出,才有可能倒闭。那管理费用什么时候会减少呢?就是管理的基金资产净值一直在下降,收取的管理费用一直在降低。而资产净值下降,就是投资出现亏损了。

所以,如果基金公司倒闭了,可以肯定的说他的投资一定出现了亏损;那他的投资是谁的钱,就是我们投入的资金,因此基金公司倒闭,我们的投资的资金肯定会出现亏损。

余额宝的基金公司安全吗?

为什么余额宝没有申购费及赎回费?管理费用还远远低于其他类型的基金呢?这是因为基金公司是依据自己付出的劳动力来决定收取的费用。货币基金,投资最简便,便于打理,风险低,所以费用比较低。而且货币基金号称准储蓄,可以说没有出现重大的金融危机,基本不可能亏损;再者余额宝引入的这几家基金公司都是赫赫有名的,全在我国基金公司的排名前五十名,因此风险性不大。

 

余额宝是货币基金吗?

余额宝是货币基金吗?

余额宝是投资于货币基金的一种资金管理服务。用户将资金转入余额宝,相当于购买了货币基金,之后可享货币基金收益。

目前余额宝支持多只货币基金,用户可根据自己的喜好选择。货币基金主要用于投资国债、银行存款等有价证券。

和余额宝类似的产品,有微信零钱通和度小满理财中的余额盈,对接的都是货币基金。

余额宝升级,新增两只货币基金,对于用户来说有什么影响?

余额宝升级,新增两只货币基金,对于用户来说有什么影响?

2018年5月3日,余额宝宣布升级,升级后的余额宝将接入博时、中欧基金公司旗下的“博时现金收益货币A”、“中欧滚钱宝货币A”两只货币基金。

对于此次余额宝升级,许多支付宝用户非常关心,心里也有好多问题想问,下面小编和大家一起去了解余额宝升级后带给我们的变化。

为什么要升级余额宝,升级后有什么好处

在今年2月1日,余额宝作出限制,对申购总量、单日申购限额、申购时间等作出限制。使用过余额宝理财的用户都知道,之前的余额宝要想放一万元进去,相当于过五关斩六将,非常困难,一旦过了申购时间和完成申购总量,即使你有再多的钱,也买不了余额宝。

升级后的余额宝,将会由博时、中欧两家基金公司为用户提供服务。用户在购买“博时现金收益货币A”和“中欧滚钱宝货币A”时,将不受额度限制、不受时间限制,余额宝原有的功能也不会发生任何变化。

其次,余额宝升级之后,我们的选择更多,不再单一的选择天弘基金。正所谓有竞争才有发展,对账户资金安全、基金市场风险、基金收益等都有非常大的帮助。

如果不升级,会有影响吗

有的余额宝用户对于新升级的服务可能不知道,也有的不愿升级,其实这些都不影响你使用。只是余额宝所有的服务都和原先一样,会受到额度、时间限制。

一个人能同时买入多只基金吗

目前余额宝不支持一个人买入多只基金,这也不便于管理,而余额宝定位的还是以小额资金和闲散资金为主。

为什么我的余额宝没有升级服务

本次余额宝升级服务是从5月4日凌晨开始向部分用户开放,为的就是保持余额宝升级期间的稳定。在体验范围之内,用户的余额宝页面会有相应的升级服务提示,根据提示操作即可。而不在体验范围之内的用户也不用着急,相信要不了多长时间,大家都会开通。

银行的智能存款和余额宝类的货币基金哪个收益更高?风险又如何?

银行的智能存款和余额宝类的货币基金哪个收益更高?风险又如何?

和余额宝类基金比,智能存款收益高、风险低,可以说是理财寒冬的一抹春色,但是估计很快也会凋零了!

最近,微众银行发布了一则公告:智能存款+限时开放中,开放截止时间2018年12月20日23:00时。开放结束后,智能存款+仅支持取出,已存入资金不受影响。

微众银行的智能存款非常有代表性,我们看看它的主要优势在哪里?

微众银行的智能存款+9月份才正式对用户开放,随存随取,阶梯计息,小于1个月利率2.8%,1-3月利率4%,3-6个月利率4.3%,6-12个月利率4.4%,12个月以上执行最高利率4.5%,最长持有5年时间。

由此可见,和货币基金比,智能存款利率更高。就安全性来讲,银行存款的风险等级属于极低级,要低于货币基金的低风险级,即便考虑民营银行的不确定性,50万之内国家存款保险基金保障,风险几乎等于零。

我曾经多次说过,现在理财市场很不景气,智能存款可以说是“一枝独秀”,这主要得益于民营银行的快速发展,这波红利可能很快就消失。在您还担心安全性的时候,头部理财产品可能已经买不到了。

不止微众银行的智能存款+面临停售的局面,最著名的网商银行的定活宝,最初3.8%的提前支取收益率,现在已经降到3%,估计以后还要降。

京东金融里民营银行的智能存款,也在不断地调整之中,比如:众邦宝的定期已经停售,振兴银行的振兴存,利率不变的条件下提高了存款期限,富民银行的富民宝降低了存款收益率。

智能存款虽然很受欢迎,最终可能好景不长。

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