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家庭理财-小家庭怎样理财?

2020-11-22 16:10:14股票行情
普通家庭如何理财?为了能更好的抵御通货膨胀,普通银行储蓄已经不能有效的保证资金保值增值,然而投资产品都具有一定的风险,很多的家庭一般都通过分散投资的方式来进行有

普通家庭如何理财?

普通家庭如何理财?

为了能更好的抵御通货膨胀,普通银行储蓄已经不能有效的保证资金保值增值,然而投资产品都具有一定的风险,很多的家庭一般都通过分散投资的方式来进行有效的风险规避,

但是该如何对家庭资产进行科学的分配呢? 先上一张图“标准普尔家庭资产象限图”

  “标准普尔家庭资产象限图”把家庭资产分成四个账户,这四个账户作用不同,所以资金的投资渠道也各不相同。只有拥有这四个账户,并且按照固定合理的比例进行分配才能保证家庭资产长期、持续、稳健的增长。

  标准普尔(standard & Poor’s)为全球最具影响力的信用评级机构,专门提供有关信用评级、风险评估管理、指数编制、投资分析研究、资料处理和价值评估等重要资讯。标准普尔曾调研全球十万个资产稳健增长的家庭,分析总结出他们的家庭理财方式,从而得到标准普尔家庭资产象限图。此图被公认为最合理稳健的家庭资产分配方式。

下面通俗易懂地来分析一下家庭资产怎么投  第一个账户是日常开销账户,也就是要花的钱,一般占家庭资产的10%,为家庭3-6个月的生活费。  一般放在活期储蓄的银行卡中。这个账户保障家庭的短期开销,日常生活,买衣服、美容、旅游等都应该从这个账户中支出。这个账户您肯定有的,但是我们最容易出现的问题是占比过高,很多时候也正是因为这个账户花销过多,而没有钱准备其他账户。  要点:短期消费,3—6个月的生活费。一般放在银行活期存款,货币基金中。

  第二个账户是杠杆账户,也就是保命的钱,一般占家庭资产的20%,为的是以小博大。专门解决突发的大额开支。  这个账户保障突发的大额开销,一定要专款专用,保障在家庭成员出现意外事故、重大疾病时,有足够的钱来保命。这个账户主要是意外伤害和重疾保险,因为只有保险才能以小搏大,200元换10万,平时不占用太多钱,用时又有大笔的钱。  这个账户平时看不到什么作用,但是到了关键的时刻,只有它才能保障您不会为了急用钱卖车卖房,股票低价套现,到处借钱。如果没有这个账户,您的家庭资产就随时面临风险,所以叫保命的钱。您有这个账户吗?  要点:意外重疾保障。专款专用,解决家庭突发的大开支

  第三个账户是投资收益账户,也就是生钱的钱。一般占家庭资产的30%,为家庭创造收益。  用有风险的投资创造高回报。这个账户为家庭创造高收益,往往是通过您的智慧,用您最擅长的方式为家庭赚钱,包括您的投资的股票、基金、房产、企业等。  这个账户您肯定有的,相信以您的智慧收益也很高。这个账户关键在于合理的占比,也就是要赚得起也要亏得起,无论盈亏对家庭不能有致命性的打击,这样您才能从容的抉择。  要点:重在收益。这个账户最大的问题是偏向性,很多家庭买股票第一年占比30%,股票、基金、房产等。投资≠理财,看到见收益就看得见风险结果赚了很多钱,第二年就用90%的钱去买股票了。

  第四个账户是长期收益账户,也就是保本升值的钱。一般占家庭资产的40%,为保障家庭成员的养老金、子女教育金、留给子女的钱等。一定要用,并需要提前准备的钱。  这个账户为保本升值的钱,一定要保证本金不能有任何损失,并要抵御通货膨胀的侵蚀,所以收益不一定高,但却是长期稳定的。这个账户最重要的是专属:  1)不能随意取出使用。养老金说是要存,但是经常被买车或者装修用掉了。  2)每年或每月有固定的钱进入这个账户,才能积少成多,不然就随手花掉了。  3)要受法律保护,要和企业资产相隔离,不用于抵债。我们常听到很多人年轻时如何如何风光,老了却身无分文穷困潦倒,就是因为没有这个账户。  要点:保本升值,本金安全、收益稳定、持续成长。以债券、信托、分红险的养老金、子女教育金等。

  这四个账户就像桌子的四条腿,少了任何一个就随时有倒下的危险,所以一定要及时准备您看您现在还缺少哪个账户,或者说你最想赶快准备哪个账户?

  这个家庭资产象限图的关键点是平衡,当我们发现我们没有钱准备保命的钱或者养老的钱,这就说明我们家庭资产配置是不平衡的、不科学的。这个时候您就要好好想一想,自己的资产配置有什么问题。我之前一直借助挖财钱管家这个工具,它会给每个人定制各自的资产体检报告,是从波动值、权益/固收、股票行业分布、股票分散度、网络理财分散度、现金类占比等7个方面给出的建议来进行调整。而且结合市场状况实时更新,能帮我发现投资的问题还教我怎么投。

作为一个固定收入的家庭,资产配置要从四个方面入手,即国际上通用的4321理财法则。如图所示:

创富投资:40%的收入用于投资,这部分钱是使自己资产增值的最主要部分,也是投资的重点,需要注意的是,对于固定资产的投资也属于这部分,即你对房产的投资也可以算入,只是房产在未来,并不是好的投资。

衣食住行:30%的钱用于日常消费,这部分是我们经常要花的,如果消费不够30%可以转入下个月消费基础,然后对总体进行配置。货币基金的盛行(如余额宝,理财宝)和P2P短期理财(如平安陆金所)的出现为这部分钱也带来了收益;如果用信用卡消费,可以获得28至48天不等的免息期,这近一个月的时间可以为每一万元带来一个月50元左右的收益,因此在可控的情况下,请使用信用卡。

储蓄备用:20%的钱用于备用,这是一个强制储蓄项目,可以扣款用于定期存款(极力不推荐),长期银行理财产品,理财型保险产品,信托基金等项目,为的是能够在突发用钱时可以获得足够的钱。如果是长期资金池取不出来怎么办,没有关系,请使用信用卡分期或者保单贷款,等这部分到期还上就行了。这会带来一定时期的利率损失,不过,这不是为了救急吗?

保险:10%的钱用于保险。保险并不能够给你带来投资回报,但会让你在面临诸如重大意外、重大疾病及家庭严重变故时不至于因事致贫和因病致贫以至于整个理财计划落空和生活质量遭到严重改变,主要保险的收益功能是保障和预防风险,理财型保险请划入储蓄备用板块,这里指的保险是保障的意外伤害、重大疾病、住院医疗等保障型保险。

普通的工薪家庭要如何理财呢?

普通的工薪家庭要如何理财呢?

谢谢邀请。 股票、基金、房产、保险、贵金属、存款、银行理财、P2P平台......林林总总、纷纷繁繁的投资理财市场,可供选择的诸多理财大类产品,选定靠谱的理财产品最重要。

1、银行稳健类产品较之高风险产品,更靠谱,更可信。  

2、在市场环境不完全明朗的情况下,选择中期理财更靠谱。如1-3年期理财产品,中期银行保险等。

3、以价值投资、长期投资的姿态参与股市。

4、在市场起伏不定的情况下,渐进式理财是最为靠谱、最为放心的理财方式。主要有基金定投、黄金积存、期缴保险等。

上述理财思路或许对大多数人特别是工薪族比较靠谱,其实,绝对正确的投资理财方法是没有的。对于具体的家庭和个人来说,适应市场、适合自己的,就是最好的。通过靠谱的理财操作,实现良好的理财收益。

小家庭怎样理财?

小家庭怎样理财?

你好,在回答如何理财这个问题之前,以下几个观念必须要明确。

  1. 你不理财,财不理你。
  2. 存款永远是收益最低的理财方式。
  3. 不是所有的投资都有风险。
  4. 复利才是最稳健的赚钱方式。

根据每个家庭情况不同,理财之前往往要先做好规划,主要有以下几步:第一步,回顾自己的资产状况。首先要明确自己有多少钱,这里的钱指的是已经有的存量资产以及未来收入的预期情况,明确自己有多少钱可以理,这是最基本的前提。

第二步,设定理财目标。从具体的时间、金额以及对目标的描述等来定性定量地理清理财目标。说得通俗一些,就是你打算接下来几个月或者几年准备干买什么或者进行多少钱的投资规划,计划时间由近到远,性质由主到次。

第三步,明确风险类型,清楚自己的投资偏好。理财产品风险级别分为5级,从PR1到PR5,分别为低风险、中低风险、中风险、中高风险和高风险。作为投资人而言,也必需要知晓自己风险承受能力,投资者也有对应的五个级别:谨慎型、稳健型、平衡型、进取型和激进型。结合自身情况加以分析,明确自己是哪种类型的投资者,也可以在网上搜专业的测试题。

第四步,做好战略性的资产分配。根据前面的步骤决定如何分配个人或者家庭资产,调整自己的现金流来达到自己预期的目标或者修改不切实际的目标。以上都是准备工作,做好这些准备工作然后就是进行投资的操作层面了。举个例子,对于激进型投资者而言,可以按照5:3:2进行投资,即50%资金投安全低收益理财产品,30%资金用于稳健收益产品,20%用于浮动高收益产品。对于小家庭而言,高风险产品占比尽量不要超过20%。

第五步、做好长期绩效追踪,保持平稳心态。市场往往处于快速变化之中,但也是有一定规律可循的,这时候做好长期的绩效追踪与记录就显得很重要了,总结多了就能发现一定的规律,及时避免风险。并且一定要保持良好心态,切不可头脑发热,有时候能够及时止损也是一种盈利。

最后给当前投资者一些建议:当下,国内外经济市场普遍处于下行趋势,特别是美国市场,尽管在两万亿美元的经济法案刺激下,美股有所回升,但也只是饮鸩止渴的行为,之后依旧会处于下行状态。作为投资者来说,由于美欧占全国终端需求一半以上,投资者的资产配置应当以规避风险为主,保存实力,等待机会。

请问2020年如何做好家庭理财?

请问2020年如何做好家庭理财?

今天还刚翻了一本书《未来30年用钱赚钱》,这书倒也不是说有多好,不过它提到了对未来30年全球经济的一个判断,觉得可以参考下:1、全球经济堪忧。这次疫情的影响大家已经感受到了,那复苏的周期会有多长,还真是有很大的不确定性,而更长一些看,如果不是有类似互联网革命这样的大变革出现,可能会长期进入萧条周期。

2、就业压力增大。一方面是因为经济萧条的影响,另一方面则是自动化取代人工。都会给就压带来压力。前面看过一组数据,说到印度的就业情况,很多的年轻人在大街上晃荡,没有工作,印度有人口红利,但最好的大环境已经过去。

3、收入增长赶不上通货膨胀上升。

4、人口老龄化增加财政负担。

这些问题,会让未来家庭的财务状况变得更加严峻。而2020年的形势同样是比较严峻,存款少,杠杆高的家庭,在这一轮疫情面前,已经感受到压力。而资产配置单一的家庭,可能也已经在蒙受投资的损失。

这样的背景下,那理财规划是提前做准备,非常有必要。或者可以从这样几个方面考虑吧。

1、更合理地规划钱财的使用。减少非必要的开销,买性价比更好的东西,增加结余,应该是今年的重任吧。毕竟,不是明天还会不会有收入来源,是不是会有失业的风险。

2、不要冲动作出投资决定。今天刚看了国外一位价值投资者的视频,他提到投资前要考虑的一些问题,其中最关键一点就是流动性,当下是不是已经为未来最糟糕的情况准备了足够的现金,如果没有,那暂时可以不要考虑投资的问题。如果要考虑投资,则一定是要选自己擅长的,能够看懂的领域,找性比价很好的资产。这对普通投资者来说,其实很有难度的。

3、倾尽全力开源。开源节流,这是最经常拿来应对困难的手段,相比结余,开源更难做到,也更有价值,不要拘泥于过去的经验和视野,寻找所有可能的增加收入的机会和途径。

总的来说,理财也可以理解为一种生活态度,背后是消费习惯,是财富观念,不仅仅只是买理财产品。理财是善于管理财富,使得个人和家庭的财务状况处于很好很健康的状态。越是外部环境不太好的时候,积累理财的基本功反而显得更加重要吧。

实用的家庭理财小窍门有哪些?

实用的家庭理财小窍门有哪些?

1、需要准备孩子的教育基金

很多家庭在有了宝宝后经济的支出情况发生了一些变化,花在宝宝身上的费用甚至改变了我们以往的支出结构。对于大多数家庭来说,奶粉、尿不湿、宝宝的生活用品等的支出每月都占据了家庭支出不少的比例。

面对并不小的金额和并不十分宽裕的家庭来说,似乎没有多余的钱可以作为给孩子的教育基金。但小编认为教育基金对一个孩子的成长恰恰又是非常重要的。

2、需要准备父母的养老金

随着父母年龄的增大,身体健康状况也越来越堪忧,也就无法再获得劳动收入了。如果父母已经退休了,只领取最低额的基础养老金,那么还是建议孩子们为父母,积攒一些养老钱。

3、家庭需要准备自己的备用资金

这里主要指日常生活开支,根据家庭人口及赡养状况,3-6个月或者12个月都行,这部分放在货币基金里最合适,随时可取,利息比银行定期还要高。

4、摸清家庭财产状况

这一步最重要的就是制作家庭资产负债表和家庭收支统计表,盘点出你的存款,现金,固定资产,出借资产,贷款,收入,支出等等详细数据。

可能有些人以前没做过这两张表,但是这是做后面出借规划的重要基础。用Excel就行,还有很多现成的模板可以套用,不用求专业的出借师,自己做很轻松就能完成这一步。

5、购买足够的保险

保险是重要的兜底措施,能够最大限度降低因疾病和意外对家庭的影响。优先保大人,尤其是家庭主要经济来源,其次是小孩。消费性保险优先考虑,比如那种几百元保几十万的医疗险和意外险性价比就很好。年度保费支出不要超过年收入的10%,以免造成多大的负担。

6、制定出借规划

当保险买好了,备用金留足了。这时候剩下的钱才适合拿出来做出借。由于每个家庭的经济状况不一样,预期收益和风险承受能力也不一样,出借计划也没有统一的标准。

人到中年“上有老下有小”,应该如何进行家庭理财?

人到中年“上有老下有小”,应该如何进行家庭理财?

人到中年,理财以稳为主。

人到中年,“上有老下有小”,风险承受能力下降,这样的情况下,中年人理财应该以稳健为主,而在这个总体原则下,可以根据自己的投资知识和投资经历来选择相应的投资方法。

1、如果投资知识比较少,存款等为主

人到中年,如果投资知识比较少,而且投资经历不是很丰富,那么还是以银行存款,储蓄式国债为主,这样的理财产品,非常安全,而且投资好了,利息收益也是不错的。

现在来说,2020年国家发行的储蓄式国债,3年期年利率在3.8%的样子,5年期利率在3.97%的样子,但是国债有100元就能够投资,可以说投资门槛是很低的。

而现在银行定期存款利率一般比国债利率稍微低一些,但是如果是银行大额存单,年利率还是比储蓄式国债稍微高一些,但是大额存单,需要资金量在20万以上才能够投资,投资门槛相对比较高。现在来说,一般3年期定期存款利率在3%的样子,而如果是银行3年期大额存单,年利率在4%的样子,如果是中小银行大额存单,可能年利率还能够稍微高一些。

因此,如果人到中年,投资知识比较少,那么可以以存款,储蓄式国债为主,这样可能更稳健一些。

2、如果投资经验丰富,也可以选择投资股市

人到中年,如果投资经验很丰富,也可以投资股市。现在投资股市只要坚持价值投资,坚持长期持有,那么也能够尽量降低风险,有可能获得比较稳健的收益。

现在来说,如果投资股市的话,可以选择股市中的高分红绩优股,这些股票业绩优良,每年都有所增长,而且每年分红率在5%左右,有些股票价格还低于净资产,而且这些股票每年净资产还有增长,而股价也会随着净资产的上涨而上涨。

如果是长期持有上述这些高分红绩优股,可能风险比较低,而且还能够打新股,这样的话,有可能会获得年化10%左右的收益率。

因此,如果人到中年,有比较丰富的投资经验,那么也可以长期持有高分红绩优股,风险比较低,而收益可能比较稳健。

3、结论

综上所述,人到中年,“上有老下有小”,投资应该以稳健为主,如果没有多少投资经验,可以以存款,国债投资为主,如果有丰富的投资经验,可以长期持有高分红绩优股。

什么是家庭理财?

什么是家庭理财?

其实,一般刚组建家庭的年轻夫妻,家庭理财需要学习的知识很多。从财商到情商,差了哪样,这个家都不好维持。

我的一个女朋友,结婚时属于白领嫁金领,她当时的月收入3000元左右,而男友月收入万元+。恋爱时,一直是男多女少式的AA,倒也相安无事,但结婚后出现了问题:老公想继续保持男多女少式的AA,妻子却觉得不甘心,因为需要攒钱买房买车生孩子,她希望两人的钱放在一起,共同管理。

凤凰男老公很不情愿,第一,原来的模式他已经很习惯了。第二,他比妻子更节俭,更适合理财,而妻子很喜欢花钱享受生活。第三,老公家里条件不好,他希望能随意资助生病的父母及轻微残疾的弟弟。

最后,我给他们提出了一个解决方案:

建立一个家庭基金。

两人分别拿出收入的70%放入家庭基金中,另外的30%由自己自由支配。

家庭基金中又要分若干份,如:

  1. 子女成长基金占40%:主要用于生养子女及子女教育、医疗等。

  2. 教育发展基金占20%:主要用于双方学习投资。

  3. 家庭发展基金占10%:主要用于买房买车及添置家庭生活用品及投资理财等。

  4. 疾病及养老基金占10%:主要用于疾病及未来养老。

  5. 父母养老基金占10%:主要用于平时孝敬父母及父母生病时。

  6. 突发事件基金占10%:主要用于临时突发情况。

这样算下来,老公才发现,两人收入加一起,也远远无法满足家庭建设所需用钱,因此,很自然地同意将70%收入放入家庭基金。

后来,这个家庭有了十年的幸福生活,顺利地买房买车生娃。

风险积聚的当下,应该如何进行家庭理财的有效配置?

风险积聚的当下,应该如何进行家庭理财的有效配置?

2020年无论是对于中国还是全球人民,都将注定是个多事之秋。新冠疫情爆发引发的金融市场恐慌也将写入历史,美股经历了连续3次的熔断,欧洲主要股市更是在短短的2周内下跌超过20%。虽然中国A股由于疫情得到控制,且估值相对较低,在本次疫情引发的市场冲击中表现相对抗跌,但是同样也下跌了超过10%,并且一度跌破2700点。如果国外的疫情得到不到有效的控制,外贸需求的削减也会波及中国经济,到时候股市也将难以独善其身。

面对2020年这样一个风险积聚的年份,这一系列的风险事件对于我们家庭理财有什么启示呢?毕竟这些风险直接冲击着每一个人,也冲击着每一个人背后的家庭。所以个人觉得这个问题问的很好,因为风险只有出现的时候,才会被投资者量化评价,而当风险出现时,这一切都晚了。那什么是家庭理财配置?我们该怎么理解?又该怎么评价?让我们把目光放回到这些风险事件发生的前后,一起探讨这个问题。

家庭资产配置有效的基本标准

家庭理财配置,个人认为这里应该做一个扩大解释。不应片面的理解为投资类的行为,而是应该包括整个家庭的资产配置行为,也就是包括家庭资产管理的各个方面,比如日常开支的管理、医疗保障的管理、教育和养老经费的管理以及高风险资产的管理等等。因此,个人认为,家庭资产配置这个词更为准确。

那要知道什么样的配置最有效,我们需要首先弄清楚什么是家庭的资产配置?然后我们才知道要从哪些方面去评价更为合理。

1、怎么样才是家庭资产配置

顾名思义,首先主体是家庭,而不是个人,也不是个人的简单相加,而是以家庭整体的情况为单位进行的整体性的配置。因此,这是明显区别于单独每个个体的投资行为的。所以,弄清楚主要的家庭成员的人数、开支情况、收入情况、保障情况等是第一步。只有基于对家庭情况的全面统计和准确分析后,才能开展家庭资产配置工作。

家庭理财配置的第二步,就是要明白家庭理财配置的最基本的原则,也就是金字塔机构,在充分保障家庭开支和保障的前提下,再去讨论资产的增资。也就是在控制了风险的情况下,再去考虑资产能怎么增值。换而言之,没有风险控制,不懂保值,只有增值的家庭配置风险暴露是非常高的。

为什么说基本原则非常重要?因为如果颠倒了基本原则,那家庭配置就是具有明显缺陷的,这个缺陷很容易导致家庭的分崩离析。举个例子,假设一对小夫妻的父母都有医保和养老,但是没有购买重疾和医疗险,一旦父母出现重疾,超出医保的部分就要家庭自我承担,这个费用通常都在20-30万甚至以上。一个家庭一年也不一定能通过投资赚到这个金额,但是却需要一笔支出这么大的现金。而购买一两份商业保险,短期的一年也就1000-1500元,但是很多家庭却不以为然。

第三步,就是要以家庭为单位,制定整体的资产配置计划,再分配到每一个单独的家庭成员去执行。也就是,在了解了家庭开支和收入情况后,不但要对每个人的收支情况进行统计,还需要对每个人的保障措施进行全面评价,只有这样,才能制定出一个整体的计划,然后根据这个计划将相应的配置权限和比例分配到每一个家庭成员。

所以,当我们谈到家庭配置的时候,不是简单的把资金交给一个人去管理,而应该是这个人要纵览全景,能够对家庭的情况了如指掌,才能制定出来的配置方案。

2、评价家庭资产配置的有效的基本标准

在了解了什么是家庭资产配置以后,我们就掌握了家庭资产配置的基本原则,而这个原则和我们的评价是息息相关的,如果基本原则都没有满足,那这个家庭资产配置的有效性是无从谈起的。换而言之,只有家庭资产配置满足了基本的原则以后,这个有效性才有评价的意义。要判断是否达到这个标准,就看家庭是不是在流动性和安全性方面做好了准备,这里我们可以参考国际上比较通用的标普家庭资产配置图表。

流动性和安全性的配置主要就是指日常生活开销的钱和保障生命安全的钱,如果这两方面的准备明显不足,那这个家庭资产的配置就相当于缺少一只甚至两只台脚的桌子,随时都有坍塌的可能。因为风险的出现是不以人的意志为转移,也不是可以预计的,就像这次的新冠疫情。当新冠疫情在国内开始爆发甚至是蔓延的时候,家庭中日常开销的前和保障生命的钱是否足够,就决定了这个家庭能否安然抵御风险的关键所在了。

如果一个家庭没有3-6个月的开支准备,当新冠疫情使得家庭的收入支柱都闲置在家的时候,那家庭的开支立马就陷入了困境,特别是一些受到疫情影响比较严重的教育、消费、娱乐等行业的工作人员,直到3月中才陆续的开业,也就意味着将近2个月没有收入,这个时候,家庭的日常开支准备就变得非常重要了,这就是流动性的必要。

接着就是安全性的配置。如果很不幸,家庭中的一个甚至多个成员感染上了新冠病毒,这个冲击就更大了。虽然国家已经宣布,治疗新冠病毒符合条件的都由国家承担,但是并不是每一个疾病或者每一个传染病都有这样的优待的。假如你家有个在国外读书的留学生染病了呢?要知道,一个普通轻型的新冠病患治疗费用大概在5-10万,而重型的新冠病患一天要2万,平均治疗下来超过70万。这还没有算新冠病毒治疗出院以后的康复费用,要知道当年SARS是很多患者有后遗症的。这样的费用试问多少个家庭能够承担?而如果一个家庭有为家庭成员配置医疗险或者重疾险,那这些费用在超过医保的部分,或多或少都可以分担,这对于一场疾病来说是具有很大的风险防控作用的。

因此,如果没有这个流动性和安全性这两个前提,那这个家庭即使配置了再多的保值或者增值性资产,那也只是空中楼阁。一旦出现像新冠疫情这样的不可抗力事件,不但家庭收入锐减影响日常生活,还可能因为染上新冠病毒使得家庭的财富很在一场灾难面前就消失殆尽。因此,能否满足这两个标准是评价一个家庭资产配置是否有效的前提,如果不满足,那家庭资产配置的有效性肯定很低。

提高家庭资产配置的有效性:建立防火墙和安全垫

任何的家庭都可能面临着来自两方面的风险的冲击,一个是疾病、意外或者身故的来自人身方面的危险,这个危险可能给家庭带来巨大的医疗支出甚至还会大幅削减家庭的收入;二个是来自金融市场的冲击,在黑天鹅事件面前,家庭的资产受到金融市场巨幅震荡带来的亏损风险。这一次的新冠疫情全球蔓延,就引发了上述两个方面的风险,因此这次的风险积聚都应该给每一个注重家庭资产配置的投资者去重视和思考。下面,针对这两个方面的风险,笔者以自己的经验给大家做个分享,希望能够提高帮助大家提高家庭资产配置的有效性。

1、建立防火墙

建立防火墙的作用就相当于抵御外部攻击,能够阻断危险事件对于内部的影响。这里主要包括两个方面做好准备,一个是要储备有一定的用于日常生活和紧急用途的资金,二个就是医保和商业保险。

先看储备金。这部分资金主要是为了保证家庭的正常生活开支以及可能出现的紧急的开销,这部分资金建议可为日常开销的3-6个月,具体可以根据每个家庭的开支情况进行设计,毕竟每个家庭的开支情况不一样,但是一定要备有可随时可调用的现金储备。

其次看医保和商业保险。作为全民的保障,医保是最基本的保障,任何的公民无论是否参加工作都是可以购买的,只是如果你工作,公司也会帮你交得更多。所以,任何的家庭成员都必须购买医保,没有医保相当于裸奔,这个不具体解释了。

接着就是要配置最低要求的商业保险。笔者不是保险从业人员,也不想向各位鼓吹保险有多么神奇,但保险对于每个家庭而言却是必不可少。从作用来看,保险可以分为基础性的保险和其他性质的保险,这里笔者以个人的经验,建议大家只至少要考虑为家庭成员配置基础性的保险。第一,范围上市至少为每个家庭成员配置重疾险和医疗险,第二,对于家庭收入的主要贡献者应该配置得更全面一些。

因为无论是父母、子女还是配偶都有出现疾病或者意外的时候,基本的保障能够避免家庭因为风险事件出现大量的现金流出;而对于家庭收入的主要贡献者,则应该保护,因为主要收入来源如果一旦中断,家庭需要有更多的保费保障,其次再到老人家和小孩子。至于购买的产品品种,有钱的可以买长期的,没有钱的可以买短期的,但是长期越早买越便宜,短期的越到后面越贵,甚至可能买不了,这就是不同产品之间的利弊。但是以笔者的经验,保险不是越贵越好,也不是越全面越好,凡是都讲究一个平衡,在家庭收入的前提下,给予基本的覆盖就可以。

2、提高安全垫

砌好了防火墙以后,我们就得提高安全垫了,这里的安全垫指的是家庭资产中固定收益资产的配置。一个家庭资产的配置必须要有一个压舱石,这个压舱石就是保障家庭主要资产稳健增值最有力的武器,因此那些把家庭主要投资资产都配置在高风险投资上的赌博行为其实是非常不理智的。

一个家庭因为金融投资一夜暴富的很少,但是很多家庭却可能会因为金融投资出现巨亏,这样的例子数不胜数。既然是作为家庭资产配置,先懂得如何保护家庭资产,再谈家庭资产的增值,这是亘古不变的简单道理。所以,笔者认为,面对风险事件时,固定资产的配置可以帮助家庭抵御金融市场的冲击。这里可以用以前的保本基金,现在的避险基金的其中一种投资策略进行解释。

这是一种先建立安全垫资产(低风险的固定收益类资产),在安全垫资产建立以后,再拿出一部分的风险资产去博取高额收益。这样既可以稳健的保值增值,也可以适度的参与到高额收益的资产中去。因此,个人建议,家庭资产配置中,应当将可投资的资产中的70%-80%的资产配置到固定收益类的产品当中,剩余的20%-30%再投资到高风险的资产中去。这样的目的很明确,那就是构建一个攻守兼备的投资组合。但这个比例不是绝对的,可以根据每个家庭的收入情况、开支情况以及风险承受能力对这个比例进行调整。那这样配置的比例有什么好处呢?让我们回到新冠疫情本次对金融资产的冲击上来。

欧美股市的惨况这里就不多说了,就说说A股。从春节后开盘至今,A股的跌幅相对较小,但是跌幅也达到了9.43%,期间更是跌穿了2700点,如果刨除对于权重股,其他中小个股的跌幅更大。如果还有投资了海外市场的投资者,特别是参与了大宗商品投资的,这次风险事件导致的亏损相信会更大。

但与此同时,固定收益类的债券基金却风景独好。

笔者统计了从1月23日至3月28日市场的数据。1155只股票型基金中,有1012在这期间是亏损的,亏损的比例为87.62%;2778只混合型基金中,1863只在这期间是亏损的,亏损的比例是67.06%;1574只债券基金中,只有231只基金出现了亏损,盈利的基金有1343只,盈利的比例高达85.26%。也就是说,如果家庭资产配置了足够的固定收益资产作为安全垫,那将大幅降低这次危机事件的家庭金融资产的冲击。

这样的例子用在长期的资产配置中也是适用的。就像下文中构建的不同的资产组合,其实都是固定收益类和权益类资产不同比例的配置,他们在长期的收益表现方面都是远远好于单一的权益类资产的,有兴趣的投资者可以翻看笔者此前的文章,这里就不再详细展开了。

当然固定收益类的资产包括很多,这里只是拿债券基金举例,投资者完全也可以配置银行、保险或者信托类的固定收益类的产品的,具体可以根据不同产品的流动性和特点进行分配。

总的来说,家庭固定资产配置的比例越高,防御风险的能力越强,但是收益能力也会相应的减弱,因此适当的比例分配和调整是提高家庭资产配置有效性的关键所在,但是保留固定资产安全垫是保证家庭资产安全必不可少的一步。也只有确保家庭资产的保值以后,我们再去讨论风险资产的增值也不晚。

综上所述,面对新冠疫情带来的风险积聚以及风险冲击,所有的家庭都应该对自身家庭资产的配置结构进行思考。如果提高家庭资产配置的有效性,至少应该从确保流动性、保障性以及建立防火墙、安全性这两大方面、四个维度去考虑。只有达到家庭配置最基本的安全标准以后,谈家庭配置的有效性才会有意义。

以上就是个人对于这个问题的看法,希望对你有所启发。